대출금리 I 종류, 주담대 산출 상환방식, 금융채 정보 확인 (+주요 용어)

한국은행의 기준금리는 인하 소식이 들려오지만 대출 금리는 오히려 상승했다는 소식인데요. 심지어 대출을 받기가 어려워 짐에 따라 실수요자들까지 힘들어지고 있는 상황입니다. 대출 금리는 어떤 종류가 있고, 어떤 기준에서 금리가 다른 것인지 최종 산정은 어떻게 되는지 함께 알아보겠습니다.

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대출금리 종류

- 고정금리와 변동금리로 구분

- 고정금리 : 대출기간 동안 대출자가 부담해야할 이자가 변동없이 고정된 금리 (장기 유리)

- 변동금리 : 대출기간 동안 대출자가 부담해야할 이자가 변동되는 금리 (단기 유리)

 

주택담보대출금리

① 기준금리

- 금융채 5년물 금리가 대표적인 기준

- 콜금리, 양도성예금증서(CD) 수익률, COFIX 중 선택 적용

② 가산금리

- 은행이 자체적으로 책정하는 추가 금리

- 대출자 신용등급, 담보 안정성, 대출 상품 특성에 따라 변동

- 주택대출의 가산 금리는 통상 1.5~3%

③ 우대금리

- 급여이체나 신용카드 사용 등의 조건을 충족 시 제공되는 금리 혜택

 

즉, 주택담보대출금리는 기준금리에 가산금리를 더한 후 우대금리를 빼면 됨

(주택담보대출금리 = 기준금리 + 가산금리 - 우대금리)

 

금융채 5년물 금리

- 은행, 증권사 등 금융기관이 발행하는 채권

- 자금을 조달하기 위해 발행

- 금융채 5년물은 금리 만기가 5년인 금융채의 수익률(금리)을 의미

 

★ 금융채 5년물 특징

- 대출 금리와 연관성 : 금리 변동에 따라 주택담보대출금리도 변동

- 시장 금리의 바로미터 : 국내외 금리 상황, 경제 지표, 한국은행 통화정책에 따라 변동

- 안정성 : 금융채는 신용도가 높은 금융기관이 발행하며 비교적 안전한 투자로 분류

 

즉, 금융채 5년물 금리는 대출 금리의 기본 축을 형성

 

대출금 상환방식

① 원금균등분할상환 방식

- 대출 원금을 상환기간 동안 일정한 금액으로 상환

- 이자비용이 저렴하나 처음부터 상환금액이 높음

② 원리금균등분할상환 방식

- 대출금 상환 만기일까지 총 이자와 원금을 합산 후 대출기간으로 나눠 매달 일정 금액 상환

- 정액소득자에게 적절하나 상환방식 중 초기 상환 부담이 가장 큼

③ 만기일시상환 방식

- 이자만 납부하다가 만기일에 원금을 일시 상환하는 방식

- 조기 상환 부담은 낮고 이자는 높음

④ 거치식상환 방식

- 거치기간 내 이자만 내다 끝나면 원금과 이자를 여러가지 방법으로 상환

- 주담대처럼 대출 금액이 큰 경우 사용하며 이자가 높음

 

주택담보대출 주요 용어

- LTV : 담보가치 대비 대출 가능 비율

- DTI : 연소득 대비 대출 원리금 상환 비율

- DSR : 모든 대출 원리금을 포함한 상환 부담 비율

 

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